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Annuitätendarlehen

Ein Annuitätendarlehen ist die häufigste Form der Baufinanzierung. Es zeichnet sich durch feste Zinssätze, gleichbleibende monatliche Tilgungsraten und eine klar definierte Laufzeit aus. Auch bei den meisten Raten- oder Konsumentenkrediten, die von den Banken oder Sparkassen vergeben werden, handelt es sich um Annuitätendarlehen.

Jede Tilgungsrate, die während der Laufzeit gezahlt werden muss, setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Diese Anteile sind nicht konstant, sondern ändern sich kontinuierlich. Bei der ersten Rate ist der Zinsanteil am höchsten und bei der letzten Rate am niedrigsten. In dem gleichen Maße wie der Zinsanteil abnimmt, steigt der Tilgungsanteil. Dies hat zur Folge, dass am Anfang nur sehr wenig Kapital getilgt wird und dass sich die monatliche Rate zum größten Teil aus Zinsen zusammensetzt. Gegen Ende der Laufzeit ist es genau umgekehrt. Hier fallen kaum noch Zinsen an, der Tilgungsanteil ist jedoch umso größer.

Zu Beginn der Laufzeit wird der Zinssatz eindeutig festgelegt. Er richtet sich nach dem allgemeinen Marktzinsniveau und den Kreditkonditionen der Bank. Die Laufzeit des Annuitätendarlehens beträgt in der Regel 10 bis 15 Jahre. Während der Laufzeit ändert sich der vereinbarte Zinssatz nicht. Sofern die Finanzierungssumme für das Haus oder die Wohnung sehr hoch ist, reicht ein Annuitätendarlehen in der Regel nicht aus.

Hier obliegt es dem Immobilienbesitzer, sich rechtzeitig nach einer geeigneten Anschlussfinanzierung umzusehen. Diese Anschlussfinanzierung kann ebenfalls ein Annuitätendarlehen sein. Es muss nicht bei der gleichen Bank oder Sparkasse aufgenommen werden, die das erste Annuitätendarlehen bewilligt hat. Die Zinssätze können sich bei einer Anschlussfinanzierung zum Teil erheblich verändern. Aus diesem Grunde empfiehlt es sich, in Zeiten niedriger Zinsen ein Forwarddarlehen aufzunehmen. Damit kann sich der Bauherr oder der Käufer der Immobilie die aktuell gültigen Zinsen für die Zukunft sichern.

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